چالش‌های انطباق در بانک‌های نوآور: درس‌هایی از صنعت مالی
چالش‌های غیرمنتظره بانک‌های نوآور در زمینه تطابق
در نگاه اول، تطابق ممکن است موضوعی ساده به نظر برسد — اجرای اصول «شناخت مشتری» (KYC)، تأیید اعتبار و نظارت بر هر تراکنش برای جلوگیری از فعالیت‌های غیرقانونی. اما این اصول ابتدایی برای برخی از بزرگ‌ترین بانک‌های جهانی به سادگی قابل اجرا نیستند.
هر ساله، تخمین زده می‌شود بین ۸۰۰ میلیارد تا ۲ تریلیون دلار به صورت غیرقانونی در سطح جهانی شسته می‌شود که معادل ۲ تا ۵ درصد از تولید ناخالص داخلی جهانی است. این پول از طریق بزرگ‌ترین بانک‌های دنیا حرکت می‌کند، بانک‌هایی که جریمه‌های ناشی از نقایص قانونی آن‌ها اغلب خبرساز می‌شود. به عنوان مثال، بانک TD در سه ماهه اخیر به دلیل نقایص در زمینه قوانین ضد پولشویی (AML) مبلغ ۳ میلیارد دلار جریمه شده است. همچنین، سیتی‌گروپ به خاطر «پیشرفت ناکافی در زمینه تطابق» مبلغ ۱۳۶ میلیون دلار جریمه شده است. حتی بانک نوآور استارلینگ که امسال دهمین سالگرد تأسیس خود را جشن می‌گیرد، به دلیل «نظارت ضعیف» در زمینه AML مبلغ ۳۹ میلیون دلار جریمه شده است.
نقص‌های تطابق به عنوان تهدیدی برای رقابت
با رشد روزافزون فضای فین‌تک، این نقص‌های تطابق به تهدیدی برای رقابت در میان بزرگ‌ترین بازیگران صنعت تبدیل شده است. بانک‌های سنتی به تدریج توسط چالشگران نوآور که تطابق را در ساختار خود گنجانده‌اند، شکست می‌خورند.
متأسفانه، در بسیاری از موارد، توجه به دقت در تطابق از دست می‌رود. برخی از مسئولان در این زمینه به کمبود منابع مالی، نیروی انسانی ناکافی یا عدم وجود مهارت‌های مناسب اشاره می‌کنند. به رغم هشدارهای مقامات نظارتی و قضائی، جریمه‌ها پیش از هر اقدامی انباشته می‌شوند. بانک‌هایی که در تعادل ریسک مشکل دارند و نمی‌توانند به استانداردهای تطابق در حال تحول پاسخ دهند، با جریمه‌های عدم تطابق مواجه می‌شوند که به تدریج اعتبار آن‌ها را تضعیف می‌کند.
چالش‌های فرآیند KYC و نظارت AML
تکنولوژی در حال تحول است تا به چالش‌های دستی در زمینه تطابق پاسخ دهد. فرآیندهای KYC و نظارت AML به طور فزاینده‌ای به سمت خودکارسازی در حال حرکت هستند، با پلتفرم‌هایی که قابلیت انطباق با آخرین قوانین جهانی را دارند. بسیاری از سازمان‌ها این فرآیند را به عنوان بخشی از تلاش‌های گسترده‌تر برای تغییر اولویت‌ها در زمینه تطابق در نظر می‌گیرند و آن را به هسته خدمات مالی خود گنجانده‌اند.
این مفهوم «تطابق درون‌ساختاری» فرهنگ‌هایی را ایجاد می‌کند که تطابق را به عنوان اولویت اصلی در نظر می‌گیرد و نه به عنوان یک گزینه جانبی.
تأثیر فناوری بر تطابق
ما به تدریج وارد عصری می‌شویم که در آن بانک‌های سنتی در ارائه خدمات و رویکرد به تطابق از پلتفرم‌های چالشی عقب می‌مانند. این پیشنهادات نوآورانه از فناوری‌های نوظهوری مانند بلاک‌چین و هوش مصنوعی برای افزایش کارایی فرآیندهای خسته‌کننده و بهبود گزارش‌دهی استفاده می‌کنند، که به نهادها این امکان را می‌دهد تا تصمیمات بهتری اتخاذ کنند.
هوش مصنوعی به ویژه می‌تواند به طور قابل توجهی نحوه عملکرد فین‌تک‌ها و بانک‌ها را تحت تأثیر قرار دهد — اگر آن‌ها این تکنولوژی را به کار ببرند. از طریق حفظ سوابق دقیق و شناسایی ناهنجاری‌ها در زمان کوتاه، هوش مصنوعی به طور چشمگیری کارایی و دقت عملیات تطابق را بهبود می‌بخشد.
چالشگران جدید و تطابق
ورودکنندگان جدید به صنعت مالی جهانی از چابکی فناوری بهره‌مند می‌شوند — توانایی انطباق راه‌حل‌ها با نیازهای خاص مشتریان. آن‌ها از اشتباهات بزرگ‌ترها درس گرفته‌اند که به طور مداوم به دلیل عدم تطابق مجازات می‌شوند.
در حالی که این چالشگران به توسعه پلتفرم‌های خود ادامه می‌دهند، یک درس حیاتی از بانک‌های بزرگ آموخته‌اند: تطابق مهم است و باید در اولویت قرار گیرد.
اگرچه بانک‌های TD و سیتی‌گروپ می‌توانند جریمه‌های خود را تحمل کنند، اما نیاز به تطابق همچنان باقی خواهد ماند. تا زمانی که بانک‌ها از ریسک بیش از حد خودداری نکنند، خطر این وجود دارد که به طور غیرمنتظره‌ای از میدان رقابت کنار گذاشته شوند، زیرا چالشگران با رویه‌های محکم‌تر در حال پیشی گرفتن از آن‌ها هستند.
در نهایت، تطابق نه تنها یک الزام قانونی بلکه یک استراتژی کلیدی برای حفظ اعتبار و رقابت در بازار است.
